深根固本，克服自身弊端

政策环境的改善是推动保险业转型的外因，但是，“打铁还需自身硬”，《若干意见》也关注到扶正固本，夯实行业发展根基。

1大力开发核心资源筑牢科学发展基础

核心资源短缺制约保障型业务发展。在社会风险管理的大体系中，保险业从事的是人身和财产风险管理，其核心资源是数据信息和数据平台，以行业纯风险损失率等风险信息为基础，以各种预防和减少客户风险损失的手段为保证，对风险进行定价并促成以人身和财产风险为标的的交易。我国财产险业和健康险业虽然历经三十余年的发展，也积聚了数万亿以上的资产规模，却恰恰在上述基础资源环节发展严重滞后。

比如，核心资源短缺导致车险业务缺乏科学的经营基础。车险市场突出的问题是“佣金战”和“价格战”，部分车险的费率一度竟然打70%的折扣，暴露出产险公司在实际用于经营核算的保险费中，分不清哪些属于风险保费，哪些属于包括佣金在内的附加费用。从车险发展的客观规律看，风险保费是经营成本的底线，在既没有风险对价关系，也没有风险保费概念的情况下，任意支付佣金自然成为恶性竞争的主要手段，似乎佣金的支付比例可以无限制增长。结果是部分财产险公司看到此类业务难以为继，转而大力发展理财型产品，到资本市场豪赌一把。车险产品缺乏科学的经营基础，原因在宁全行业缺乏纯风险损失率、损失次数分布、损失金额分布等基本的精算和业务数据，尚未建成全国性醉险数据平台。

类似的情况还发生在健康险领域，部分公司健康险业务尚未实现单独核算，疾病发生率和医疗费用等行业基础数据库尚未建立，产品难以科学定价。此外，行业“医保通”结算平台仍难以实现，还无法实现对不合理诊疗行为和医疗费用的控制。

为了弥补保险业基础设施建设落后这个短板，《若干意见》引领保险业回归根本，要求加快建立保险业各类风险数据库，修订行业经验生命表、疾病发生率表等。加快中国保险信息技术管理有限责任公司发展，为提升保险业风险管理水平、促进行业转升级提供基础支持。上述行业数据平台的作用有三：一是为监管部门实施费率监管提供依据。二是可以促进公司理性竞争和规范经营，包括见费出单、防范假保单和假赔案、纯风险数据分析、信息系统管控、财务核算费用分摊、准备金评估、协助公司加强内部控制等。三是按时披露交强险赔付率和损失分布曲线等相关信息，保证消费者的知情权。

2保护消费者权益巩固长期发展根本

保险消费者是弱势群体。这表现在三个方面，其一，场的髙度信息不对称性使得消费者处于弱势；其二，保险合同的履行通常具有远期性和射幸性，消费者利益易受侵害；其三，对销售误导等问题，保险消费者往往难以举证如果相关机制不完备，侵犯保险消费者利益就有机可乘。

保险行业是金融服务业，是信用行业，消费者对这个行业的信任关系到行业发展的根本。我国保险业仍处于初级发展阶段，在部分业务领域，出现了“销售误导、理赔难”问题，影响行业形象，一旦出现“信任危机”将摧毁行业生存的根本，加强保险消费者权益保护是维护消费者信心的关键，更是保险业长期发展的基石。

《若干意见》要求加强保险消费者合法权益保护。探索建立保险消费纠纷多元化解决机制，建立健全保险纠纷诉讼、仲裁与调解对接机制。加大保险监管力度，监督保险机构全面履行对保险的费险消费者的各项义务，严肃查处各类损害保险消费者合法权益的行为。落实上述措施是一项长期艰巨的工作，也是一种复杂的利益再分配，这一分配过程要求监管者坚定地维护保险市场的公平公正，确保保险供给者和保险需求者之间的权利平衡，引导保险业回归其互助共济的文化本原。

《若干意见》吹响了我国从“保险大国”迈向“保险强国”的号角，由此，我国保险业将逐步进入持续平稳健康发展的新常态。

文章来源：银行家